汽車借款好過嗎？借款管道有哪些？利息怎麼算？額度可以借多少？流程怎麼跑？本文帶你從了解汽車借款是什麼到借款流程，全面解析汽車借款方式、利息額度計算方式與必備申請文件，讓你輕鬆搞懂高雄汽車借款大小事。
Table of Contents
汽車借款是什麼？當舖汽車借款好嗎？
（一）汽車借款是什麼？
汽車借款是用您名下的汽車當作擔保品，向合法當舖或融資公司申請現金。不同於銀行貸款，融資公司與當舖汽車借款免查聯徵、門檻低、撥款快，適合信用有瑕疵或急需資金者。
（二）汽車借款種類有哪些？
原車融資
申請人將名下汽車作為擔保品，抵押給融資公司，並不需要將車輛留在現場保管。車主可以繼續使用車輛，僅需在車籍上設立抵押權，適合仍需日常用車的上班族、家庭使用者或外送司機等，還款期限也相對彈性。
留車借款
辦理汽車借款且將車子放在當舖抵押，當舖會根據車價估算可借金額，利率也會比免留車來得低，如果擔心自己的財力證明不夠、收入不穩定，擔心過件不易，留車借款是門檻相對低的選項。
免留車借款
想辦理汽車借款，但不想把車留在當舖，可以選擇汽車借款免留車，讓您可以邊使用車輛邊還款，不會影響生活便利，也不必擔心臨時沒交通工具可用。比起傳統的押車借款，免留車更加自由彈性，尤其適合平時要用車通勤或工作的車主，不過每家當舖對免留車條件不同，建議事前與業者確認清楚。
汽車增貸
若您名下的汽車已經辦過貸款，但還在繳款中，如果車輛還有剩餘價值（也就是殘值），可以再度申請借款。融資公司或當舖會根據您過去的還款紀錄、目前的車況與市價，評估是否可以再貸一筆資金，適合短期內有資金需求，但又不想換車或額外擔保的情況。
老車借款
適用於車齡超過10年以上的車輛，雖然車子較舊，但只要車況維持良好、有市場殘值，依然可以拿來申辦借款。據過去經驗，老車借款的額度不會太高，最多約30萬元，但對於短期小額資金需求而言已足夠，是許多老車主的一大福音。
新車借款
新車借款也稱為新車分期付款，是一種以新車作為擔保品、分期付款的購車管道。如果您正打算購買新車，但手頭資金不足，可以選擇與車商合作的借款方案或主動向銀行、融資公司申請購車貸款。
中古車借款
與新車貸款相似，但對象是二手車，申辦時會根據車況與信用條件評估可借金額與利率，若您已有持有的中古車，也可透過「中古車融資」的方式，來申請資金周轉。
（三）汽車借款管道有哪些？
汽車借款申辦管道有三種主要的借款方式：合法當舖、融資公司與銀行車貸，各有特色與適合對象，無論您是重視速度、利率，還是申辦門檻，以下資訊將幫助您釐清最適合自己的借款管道：
合法當舖汽車借款
合法當舖依當舖業法營運，年利息不得超過30%，即月利息最高為2.5%，政府立案當舖會清楚告知利息與費用，相對民間借款更透明、有保障，且審核速度快，汽車借款條件也相對寬鬆。實際負擔仍視借款金額、倉棧費與借期長短而定，是兼顧彈性與安全性的借款選擇。
融資公司汽車借款
融資公司汽車借款年利息約8%至16%，部分融資公司最高提供汽車殘值130%的借款額度，條件通常比銀行更有彈性，且申請手續快速、文件簡便，特別適合信用狀況不理想、急需資金的借款人。實際利率會根據車況與申請人信用條件有所不同。
銀行汽車貸款
銀行汽車貸款年利息約3%至15.99%，適合車齡五年內的新車族，不過銀行對信用與財力審核要求高，申請流程通常需3至7個工作天，適合信用紀錄正常且不急著用錢的借款人。
（四）汽車借款好過嗎？
若著重通過率與撥款速度，當舖與融資公司較具彈性；如重視利率與長期還款規劃，則可考慮銀行車貸方案。不同汽車借款管道的審核標準差異明顯，以下比較當舖、融資公司、銀行借款核准難易度：
| 汽車借款管道 | 汽車借款好過程度 | 借款特色與條件 |
|---|---|---|
| 當舖 | ★★★★★ | 不查聯徵、門檻最低，年滿18歲名下有車即可，適合信用瑕疵或急需資金者，借款速度快 |
| 融資公司 | ★★★★☆ | 不查聯徵但需基本收入證明，適合中度信用或想借高額者 |
| 銀行 | ★★☆☆☆ | 審核最嚴格，查聯徵與財力，僅適合信用良好、車況新者，流程較久但利率低 |
汽車借款利息怎麼算？汽車借款額度多少？
（一）當舖汽車借款利息多少合理？
根據《當舖業法》第十一條，合法當舖利息上限為年利率30%，等於月利率最高2.5%，且倉棧費不得超過不超過5%。舉例來說，借款1萬元，最高合法利息為250元，倉棧費最多500元，總計每月收費不應超過750元。
若以高雄汽車借款為例，國民高雄當舖提供最佳汽車借款利息優惠低至1%起，每借款1萬元，每月最低利息為100元，當天申請10分鐘快速撥款。合法當舖的利息算法以月計息，依實際借款天數計算，不會預先扣除利息與費用，且借款金額與當票金額須一致。
以下整理合法當舖、融資公司與銀行申請汽車借款比較比格，幫助你選擇最適合的借款管道：
| 汽車借款比較項目 | 合法當舖 | 融資公司 | 銀行車貸 |
|---|---|---|---|
| 借款額度 | 車價80%-150% | 車價80%-150% | 車價80%-90% |
| 汽車借款年利率 | 最高30% | 約8%-16% | 約3%-16% |
| 倉棧費 | 有留車者約5% | 無明確倉棧費用規範 | 無 |
| 條件限制 | 年滿18歲，名下有車 | 有車即可 | 有財力與信用要求 |
| 信用狀況 | 不查聯徵 | 不查聯徵 | 查聯徵 |
| 過件率 | 高 | 中高 | 低 |
| 撥款速度 | 最快三小時 | 約1天內 | 3-7個工作天 |
| 是否可免留車 | 可申請 | 可申請，視條件而定 | 否 |
（二）當舖汽車借款利息影響因素是什麼？
普遍合法當舖汽車借款月利息約為借款金額的1.5%~2.5%，具體根據以下四項因素浮動：
借款金額大小
有些當舖在10萬元以上的借款，利率可能從1.8%提升到2.3%。借款金額越高，利息也可能相對提高，因為當舖借出的風險變大了，當舖也會調整利率因應。
是否留車（留車利率較低）
一般來說，免留車借款平均比留車高出0.3%-0.5%的月利率。如果你把車子留在當舖，代表當舖多了保障，利息通常會比較低；如果是免留車，風險比較高，利率也會略高。
車況與殘值
車子越保值、車況越好，代表當舖未來回收風險小，利率也會較優惠，雙B、TOYOTA這類保值性高的車，通常利息比較低，部分車型甚至有機會能降到1.5%。
借款人財力證明與信用情況
有穩定薪轉紀錄者，常能爭取到2%以下的月利率。若你能提供穩定收入證明，或有良好的信用紀錄，當舖會視為低風險客戶，比較願意給你低利率。
（三）汽車借款額度可以借多少？借款額度影響因素有哪些？
汽車借款額度會依照汽車價值、車主條件、車輛保值性及留車方式等因素而不同。一般來說，若車況良好、資料齊備，汽車借款的起身額度大多從10萬元以上起跳，最高甚至可達車價的130%～150%。五大影響額度為：
汽車殘值
根據2024年中古車交易報告，5年內的中高階車款如Mazda CX-5、Toyota Altis，其平均殘值仍可維持在原車價的55%-65%。以中古車行情、市場交易價或估價平臺為基準，車齡愈新、品牌愈保值，汽車借款額度自然愈高。
車主條件
根據統計，具備穩定收入與良好財力證明的借款人，平均提高10%-20%的汽車借款額度。當舖辦理汽車借款不查聯徵，但會透過薪轉紀錄、勞保資料等文件來判斷還款能力。
留車與否
若採免留車汽車借款，當舖需承擔較高風險，因此一般免留車的借款額度會比留車方案少約10%-30%。例如車價為50萬元，留車額度最高70萬元，免留車可能僅到50萬元。
負債比狀況
根據金管會指引，銀行信用貸款總額不得超過申請人月收入的22倍，即便是非銀行通路，部分業者仍參考借款人負債比（DBR）。舉例來說，若每月收入為4萬元，其可借額度上限約為88萬元，若借款人已有其他債務，則可貸額度將進一步減少。負債比越高，代表收入中已有大比例支應其他借款，剩餘可動用資金較少，會壓縮新貸款核貸空間。
還款能力紀錄
根據聯徵中心數據，持續逾期超過30天的紀錄會嚴重影響信用評等，導致借款額度下降，例如過往是否準時繳交車貸、信用卡、學貸等，都是金融機構衡量風險的關鍵指標。反之，具備良好繳款習慣的申請人，則有更高機會獲得超過車價100%的貸款額度與彈性條件。
延伸閱讀：汽車借款免留車是什麼？三分鐘搞懂免留車利息、流程、條件
（四）如何提高汽車借款額度？
若能針對借款人本身條件強化資料準備與財力證明，仍可向融資機構或當舖爭取額外10%至20%的額度彈性。以下提供五個實用的方法，協助借款人提升整體審核評分，增加汽車借款金額：
1. 提供收入證明
穩定收入是風險控管的重要依據，若能主動提供詳細的財力佐證資料，如近6個月薪轉明細、勞保異動紀錄、年度綜所稅申報資料或扣繳憑單，不僅可展現還款能力，還有助於說服放貸機構放寬額度限制。
特別是正職工作者、有固定保險繳納紀錄者，其信用評分與可貸成數往往顯著優於無文件支持的申請人。
2. 增加擔保人
若個人條件尚不足以支撐預期額度，若能增加具備良好信用歷史、穩定職業的擔保人，能有效分擔借款風險，提高金融機構核准意願。實務上，有擔保人參與的案件，平均可增加15%至30%的貸款額度。需要注意，務必確認擔保人了解責任範圍，並簽署合法合約以保障雙方權益。
延伸閱讀：5個常見汽車借款陷阱要注意！三分鐘教你如何破解汽車借款陷阱
3. 償還現有小額債務
根據金融機構審核邏輯，負債比越低，代表財務壓力越小，有助提升信用評等與借款額度。若名下仍有信用卡分期、水電費、電商付款等零星債務，建議優先結清。
4. 延長借款期限
若現有借款機構接受彈性期數調整，可考慮將借款期限拉長。雖然總利息支出可能略增，但由於每月還款金額下降，也可騰出額度空間。建議與放款業者確認該項機制是否適用。
5. 增列其他擔保品
除了汽車本身，若能同時提供機車、金飾、名錶或其他具市值的資產一併典當，等同提高整體可押資產價值，自然有助於增加放款總額。
當舖汽車借款流程怎麼跑？所需資料、申請條件
（一）當舖汽車借款流程5步驟
1. 借款諮詢：說明資金需求與車況
說明資金需求與車況，讓當舖初步了解您的借款目的與車輛條件，利於後續評估可貸額度與方案建議。
2. 文件準備：身分證、行照、車貸繳款證明
攜帶身分證、行照、車貸繳款證明（如有），程序簡便，大部分當舖會協助逐步引導。若申請人想要申請當舖汽車免留車借款通常要額外準備收入證明，如勞保明細、扣繳憑單、工作證明等。
3. 車輛鑑價：現場評估車況與價值
由專員現場查看車輛狀況，包括車齡、品牌、外觀、里程數與維修紀錄等，綜合評估其市場價值。這一步影響借款額度關鍵，建議申請人當場了解估價依據，必要時可提出補充說明。
4. 審核核准：審查條件與額度
當舖會根據車況與申請人條件核定借款額度與利率，一般當天即可得知結果。
5. 開立當票與撥款：簽署當票與取得資金
雙方確認借款內容後簽署當票，當舖依照規定開立一式二聯當票，借款人確認利率與借期條件無誤後按壓指紋與收執正聯，過程公開透明。撥款方式可選現金或匯款，當日即可取得資金，快速又方便。
（二）當舖汽車借款所需文件及條件
當舖汽車借款審核門檻寬鬆，只要年滿18歲名下有汽車即可申請，若是名下汽車尚有車貸未繳完則須檢附車貸繳款證明備查。
- 申請人須年滿18歲，名下有車
- 車主身分證正本、第二證件正本、汽車行照正本、借款人印章
- 車貸繳款證明（分期付款車車主需提供）
- 收入證明（申請免留車需提供）
5大汽車借款流程常見問題
1. 當舖汽車借款安全嗎？
合法當舖依《當舖業法》第十一條規定經營，當舖業者應於營業場所的明顯處，揭示許可證、負責人或營業人員姓名、年利率、利息計算方式與營業時間，年利率不得超過30%，且倉棧費最高不超過借款金額5%。
借款前，可先至商工登記公示資料查詢營業登記，並親訪店面確認真實性。借款過程中應確認借據條款，避免簽下空白本票或不明費用，保障自身權益。
2. 當舖汽車借款門檻高嗎？
當舖汽車借款不僅流程快速撥款，門檻也相對低，只要車主年滿18歲，名下有車即，不論信用狀況、是否為分期車，都可辦理。
3. 汽車借款陷阱有哪些？
常見的汽車借款陷阱包含要求簽空白本票、利率超出法規上限、收取不合理名目費用、謊稱免留車卻實際留車，若在辦理借款過程中發現上述任何可疑行為，請立即停止簽署當票、拒絕借款，並儘速離開現場，必要時可聯絡當地警察機關或撥打165反詐騙專線檢舉，保障自身權益。
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4. 當舖汽車借款有哪些好處？
- 免查聯徵，信用瑕疵者也可申請。
- 放款快速，最快三小時內撥款。
- 可選擇免留車汽車借款，自由使用車輛。
- 額度高，可貸至車價150%。
5. 如何挑選合法當舖？
- 查詢是否具備當舖業許可證
- 店內有清楚標示利率與費用說明
- 有實體店面與固定營業地址
- 可於政府平台查詢合法性
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