在需要一筆資金時，汽車貸款常是許多人會考慮的選項之一，不論是資金週轉、創業周轉，或臨時龐大支出，汽車都能作為資產抵押，換取短期或中期的現金流，但是汽車貸款是什麼？不同貸款機構之間的貸款條件、利率、額度與流程又有什麼差異？如果沒有充分了解，就容易遇到高利率或不合理條件的風險，本文將說明汽車貸款的常見類型、申請條件與流程和利率，並幫大家比較不同管道的特色與注意事項，幫助你在貸款前能做出最合適的判斷。
汽車借款是什麼？
汽車貸款，常聽到的說法還有「車貸」或「汽車貸款」，是一種以汽車作為抵押的融資方式，借款人將名下的汽車提供給貸款機構作為擔保，在保有使用權的情況下取得一定金額的資金，貸款人則依據汽車的市場價值、車齡、車況、借款人的信用條件及還款能力來決定核准金額、利率與期數。
汽車借款種類有哪些？
申請汽車貸款時，最常見的疑問就是：「我該選哪一種貸款？」事實上，「汽車貸款」並非單一產品，而是依據貸款來源與使用方式可分為不同類型，以下整理出七種汽車貸款類型，幫助你快速了解各種貸款的種類差異。
新車貸款
指的是名下沒有任何車輛，購入新車時所辦理的方案，購買人透過銀行申請分期付款的方式，每個月只需支出較小金額的費用換成購車的資金。
中古車貸款
常聽到的名稱有「二手車貸款」，與新車貸款雷同，申請人名下一樣是沒有車輛，只是差別在於是要購入二手車而辦理的貸款。
原車融資
原車融資是指車主以自己的汽車作為抵押，向融資公司申請資金，車輛仍可正常使用，申請過程只需在車籍上設立抵押權，不需留車，特別適合需要每日用車的上班族或外送人員，審核快速、還款彈性是最受歡迎的汽車借款方式之一。
汽車增貸
車輛本身就有原先在付的貸款，但同時需要利用車子再去申請一筆貸款，就稱為汽車增貸，也是大家常說的「汽車二胎」、「二胎增貸」。
老車貸款
適用於車齡超過10年以上的車輛，只要車況維持良好、有市場殘值，依然可以拿來申辦借款，據過去經驗，老車借款的額度不會太高，最多約30萬元，但對於短期小額資金需求而言已足夠，是許多老車主的一大福音。
留車借款
若財力證明不足，留車借款是一個相對低門檻的方案。車輛需留置於當舖，由其評估車價決定借款額度，雖需暫時放車，但利率通常比免留車更低，且審核門檻較寬，是信用不佳者的可行選項。
免留車借錢
想辦理汽車借款，但不想把車留在當舖，可以選擇汽車借錢免留車，讓您可以邊使用車輛邊還款，不會影響生活便利，也不必擔心臨時沒交通工具可用，比起傳統的押車借款，免留車更加自由彈性，尤其適合平時要用車通勤或工作的車主，不過每家當舖對免留車條件不同，建議事前與業者確認清楚。
汽車借款管道有哪些？民間車貸與銀行資格不同！
汽車借款常見的管道分別為銀行、融資公司、合法當舖，借款條件在不同貸款機構會有差異，通常審核條件最為嚴格的是銀行汽車貸款，而相較容易過件的是當舖汽車借款，下列將以各貸款管道的汽車貸款條件做說明：
銀行汽車貸款
- 申請人年齡滿18歲至65歲且為汽車車主本人。
- 具有穩定工作收入且職業佳者。
- 信用分數良好，不得有信用瑕疵。
- 汽車車齡限制15年內（部分銀行只接受車齡10年內）。
融資公司汽車貸款
- 申請人是汽車車主本人且年齡滿18歲到65歲。
- 具有穩定的收入來源，可接受信用微瑕疵者。
- 汽車不限廠牌、車齡。
當鋪汽車借款
- 借款人年齡滿18歲以上，且名下有汽車。
- 汽車不限廠牌、車齡，各式車種皆可申辦。
- 不需要調閱聯徵及信用分數。
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汽車借款額度可以借多少？
許多人申請車貸時最關心的問題就是：「我可以貸多少？」其實，汽車貸款額度並不是固定的，而是根據車輛價值、折舊率、與個人信用條件共同決定，了解估價邏輯與影響因素，能幫助你預估貸款金額，也能避免被低估或誤導。
- 車輛使用時間：車子使用時間越短，越新的車殘值一定會比較高
- 車輛使用狀況：車子的外觀、零件保養情形、里程數高低也會影響額度
- 車輛品牌款式：越新穎的車子或是進口車在市場上接受度會更高，額度也會較高
然而在不同管道辦理汽車借貸，可以得到的金額也是大不相同，以銀行來說，通常新車貸款可以貸到車價80%至100%，中古車貸款則是80%~90%，在融資公司則是會落在130%~200%，當舖的比例則是占70%到150%，當舖業者雖然最高成數落在150%，不過其實若和業者談好條件，額度也是有機會借到車價的兩倍。
汽車借款利息會很高嗎？
汽車貸款利率會以車主條件、還款期限及汽車價值決定，且只要是合法貸款機構，汽車貸款利率會符合規範，因此汽車貸款利率並不會很高，以當舖汽車借款為例，汽車貸款利率會遵照當鋪業法規範，年利率不超過30％，月利率不超過2.5％，因此汽車借款利息每萬元月利息最高為250元。
汽車貸款流程圖解
汽車借款流程基本上只要有四步驟即可完成：
- 選擇汽車貸款機構諮詢：挑選汽車貸款機構，並事先詢問適合的汽車貸款方案。
- 準備汽車貸款資料：準備好汽車貸款文件並將汽車開至貸款機構進行審核。
- 核貸案件與簽約：貸款機構會告知核貸後的汽車貸款利率、額度並且進行簽約手續。
- 資金撥款：完成申貸程序後，貸款機構會撥款至借款人帳戶，並完成汽車借款流程。
汽車借款優缺點比較
雖然汽車貸款能有效解決臨時資金需求，但它並非零風險，在申請前，了解優點與缺點，才能判斷這是不是適合你的借款方式。
汽車借款優點
- 申請門檻低：現在汽車十分普遍，相較於買房，汽車入手對現在的人說比較容易，且申辦汽車貸款會需有抵押品汽車，因此汽車貸款條件會較為寬鬆一些，且基本上只要有符合汽車貸款條件過件率可高達80％以上。
- 汽車貸款額度高：汽車貸款額度主要會利用汽車估價，一般可貸汽車額度約為市值的7-9成，借款人具備較好的還款能力，汽車貸款額度最高可貸車價的兩倍，取得較多的資金使用。
- 汽車借款撥款速度快：汽車貸款流程快速簡便，從申請到撥款只需要1-3天即可完成，馬上就能取得資金款項。
- 方案有彈性：可以選擇「留車」或是「免留車」，留車通常在當舖可以得到更好的額度，免留車則是可以繼續使用車輛，讓日常生活更加便利。
汽車借款缺點
- 還款年限短：通常還款年限只給五年時間（有些可以到七年），在財務方面上會有不小的壓力
- 隱藏成本：汽車貸款通常除了利息外，還會有一些手續費、代辦費、動保設定費….等相關費用需要處理
- 折舊影響貸款額度：因為汽車屬於快速折舊資產，車齡越高價值也會下降，如果之後想要再次申請原胎借款或是二胎借款會因為折舊而影響額度
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