您聽過「九出十三歸」嗎？這不是古人用語，而是高利貸常見的放款手法，看似輕鬆借款，其實暗藏超過法定標準的利息與費用，許多非法業者便利用這種方式賺取暴利，讓借款人落入利滾利的陷阱，前鎮當舖帶您了解九出十三歸的真相，並提醒您：借款要找合法機構，才能真正保障自身權益。
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九出十三歸是什麼？
九出十三歸，是一種常見於地下錢莊與非法借貸市場中的「隱性高利貸算法」，這種術語的意思是，表面上你借了10,000元，實際上放款時只拿到9,000元，但在還款時卻必須償還13,000元，實際利率遠高於你所想像，從表面數字來看，好像只是多還了4,000元，但換算成年利率，往往超過150%，而這種不透明的手法經常沒有明確還款期，借款人可能每週、甚至每日就要償還高額本息，一旦無法如期繳款，利息便會滾上加滾，最終落入「以債養債」的死亡循環。
釘上釘加釘：九出十三歸的真正可怕之處
在香港，利息常被稱為「釘」，而「釘上釘加釘」這句話，就是對利滾利的生動描述，假設你因九出十三歸借了10,000元未能準時償還，第一期需還13,000元，若未清償，下一期就會以13,000元為基礎再乘以130%，變成16,900元，如此不斷翻倍，第三期則為21,970元……，這種高頻率且惡意計息的手法，不僅讓借款人背上沉重債務，更讓他們短時間內幾乎看不到翻身的希望。
實際計算揭密九出十三歸公式
理解這種借貸手法的數學邏輯，有助於看清其隱藏的風險，基本公式如下：
- 實際拿到手的金額 = 借款總額 × 90%
- 首期應還款金額 = 借款總額 × 130%
若首期無法償還，下期計算公式則會變成：
- 逾期利滾利公式 =（原借款+利息）× 130%（逐期滾動）
一旦進入滾利狀態，借款人不再只是償還利息，而是在償還「利息的利息」，這也就是為什麼短短幾個月內，債務金額可能暴增至原始借款的兩倍以上。
九出十三歸是否合法？
雖然借貸本身在法律上並不違法，但若牽涉到過高利息或不合理手續費，便可能觸犯《刑法》中的重利罪或《民法》第205條所定的法定利率上限。
根據《民法》，除非雙方另有書面約定，否則利率不得超過年利率5%；而即使有書面同意，利率上限也不得超過年利率16%，《當舖業法》對當舖更有明文規範，其年利率上限為30%，月息不得超過2.5%，而「九出十三歸」的利息通常早已遠遠超過這些法定上限，根本無法視為合法放貸。
一定要小心警慎，因為這類借貸往往還伴隨不透明條款、暴力催收、或假冒合約合法化，使得借款人除了利息被剝削之外，還可能遭受身心威脅與信用損害。
陷阱多數來自非法機構，這些特徵一看就要小心：
- 業者無實體店面、網站資訊模糊
- 不提供正式契約或借款單據
- 收取「手續費」、「保證金」卻不說明金流去向
- 放款前就要求繳納各種費用
- 利息收費以「九出十三歸」、「一借三還」這類口語術語為主
只要你遇到的是用術語、現金私下交易、或合約模糊不清的貸款，幾乎可以斷定這不會是合法的金融機構。
如何避免掉入九出十三歸陷阱？
對急需現金的人來說，「九出十三歸」看似能即時解決資金缺口，卻是許多陷入債務深淵的開始。要避開這種高利貸陷阱，關鍵在於三大原則：合法管道、理性判斷、資訊透明。
選擇合法金融機構
第一步就是避開來路不明的借貸來源，不論是高雄機車借款、手機借款或當鋪借款，都應選擇受監管的合法機構，如何確認？上經濟部商工登記網站，輸入業者名稱即可查詢是否「核准設立」並從事「當舖業」、「融資業」等合法業務。
合法機構如銀行、融資公司、當舖，都需依法揭示年利率、收費項目與借款條件，不會使用「九出十三歸」、「三分利」這類非正式術語來混淆視聽。
掌握法定利息上限
台灣法規對利息有明確上限：
- 民間借貸：年利率不得超過16%
- 合法當舖：年利率上限30%，即月息不得超過2.5%
- 銀行與融資公司：通常年利率落在6%～15%之間
若業者提出的利率或費用高於這些標準，或是利率不透明（只談總還款金額、不談期數與實際年利率），就應立即提高警覺。
急需用錢也要保持冷靜，拒絕倉促決定
最常落入九出十三歸陷阱的，就是那些在財務壓力下過於焦急的借款人，往往沒時間比較條件或閱讀合約，反而成為非法放貸者眼中的「肥羊」。
建議在面臨財務壓力時，先詢問家人、朋友，或撥打政府設立的165反詐騙專線、消費者保護專線，也可以諮詢免費的法律輔助機構，冷靜、多問一句，可能就能避開一場長期的金錢與心理風暴。
已經遇到九出十三歸了怎麼辦？
如果你已經不慎落入九出十三歸的高利貸陷阱，請記住——你不是孤立無援，也不是無路可走。
第一步：立即停止繳交非法利息，保留對話紀錄與金流證據
一旦察覺自己陷入九出十三歸的陷阱，建議暫時停止繳交超出法定範圍的利息，切記本金及合法利息在法律上還是要償還，並妥善保存所有借款的合約、Line對話、錄音、匯款紀錄等，這些都是未來你主張自身權益的關鍵證據。
如果對方威脅、恐嚇或有暴力行為跡象，請立刻報案，警方可依《恐嚇罪》或《組織犯罪防制條例》展開偵辦。
第二步：主動尋求協助，轉向合法貸款解決舊債
高利貸最可怕的是「以債養債」的惡性循環，最有效的策略是使用合法貸款渠道進行債務整合，例如：
- 銀行的小額信貸（利率約6%～15%）
- 合法當舖月息1%起（依據《當舖業法》）
- 融資公司資金調度（需查明是否政府立案）
除了與親友借錢以外，這些管道可以幫你用合理利息還清舊債，終止利滾利的失控局面。
第三步：尋求專業法律或非營利協會的介入支援
若自身無法與非法業者談判，或已被強制威脅，可尋求以下單位：
- 法扶基金會（法律扶助基金會）：提供免費律師協助
- 地方法律服務中心：諮詢刑事與民事訴訟流程
- 消費者基金會或165反詐騙專線：協助蒐證並指引報案流程
不要害怕尋求協助，也不要被對方以「黑道」、「律師告你」等言語威嚇，只要你能舉證借貸過程與不合理利息收取內容，就能依法自保。
合法借款選國民當鋪，安心遠離高利貸陷阱
高利貸、九出十三歸等非法利息陷阱，常讓借款人陷入利滾利的深淵，選擇合法借款，才能真正保障自身權益，國民當鋪為高雄在地合法經營當舖，所有利率與費用皆公開透明，最低月利率1%起，不必擔心隱藏收費或暴力催收，若您曾誤入高利貸圈套，也歡迎與我們聯繫，我們將協助您尋求解決之道。
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